工信部研究員：移動支付需培養(yǎng)用戶消費習(xí)慣

　　移動支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于90年代初的美國，隨后在韓國和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。目前，日韓已經(jīng)成為了世界上移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，像移動錢包、移動信用卡的正式商用都最早出現(xiàn)在日韓。

　　在韓國，由SK和Visa等信用卡機構(gòu)合作推出的Moneta業(yè)務(wù)以及KTF推出的K-merce業(yè)務(wù)是韓國兩大移動支付品牌。每月有超過30萬人在購買新手機時會選擇具備能儲存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機。除了最基本的非實物消費，移動支付在超市購物、餐館消費等領(lǐng)域也得到相當(dāng)普及的應(yīng)用。在日本，NTTdocomo推出的移動支付業(yè)務(wù)品牌Osaifu-Keitai應(yīng)用廣泛，目前已經(jīng)擁有超過2000萬用戶。NTTdocomo通過將i-mode技術(shù)和非接觸型IC卡技術(shù)結(jié)合，Osaifu-Keitai的用戶可以將移動電話變成錢包、信用卡、ID卡或房門鑰匙，實現(xiàn)移動支付功能、車票功能和近距離信息獲取和傳遞功能。

　　在國內(nèi)，移動支付并不是一個新概念。早在幾年前，上海、廈門、廣州等地就開始推廣移動支付服務(wù)，但一直以來都處萌芽階段，移動支付仍沒有爆發(fā)式地大規(guī)模商用，各家運營商一直在摸索一套適合中國的移動支付業(yè)務(wù)運營模式。目前來看，還有三大瓶頸亟需解決。

　　移動支付業(yè)務(wù)定位不清 增加用戶粘性應(yīng)為主旨

　　國外是以第三方支付平臺為主導(dǎo)來開展移動支付業(yè)務(wù)，運營商并不從移動支付業(yè)務(wù)中獲取利益，只是希望通過業(yè)務(wù)來發(fā)展更多的用戶。而國內(nèi)無論各家運營商都希望憑借在移動支付業(yè)務(wù)中的強勢地位獲利，這不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　近日，中國移動在湖南、重慶、上海、廣東試點小額支付業(yè)務(wù)，力圖打造超過支付寶、財付通規(guī)模的全國最大的第三方支付平臺。淘寶網(wǎng)將支付寶作為促進(jìn)用戶交易的支付手段，聚集了大量的用戶和商家。移動運營商做移動支付也應(yīng)如此，不只提供一個支付的功能，關(guān)鍵在于基于移動支付提供一個聚攏用戶和商家的平臺，增加用戶粘性。更關(guān)鍵的一點是不依靠移動支付業(yè)務(wù)本身盈利。日本NTTdocomo的Felica移動支付業(yè)務(wù)的定位很明確，即防止用戶流失，吸引競爭對手的已有用戶，實現(xiàn)流量增長。韓國SKT的Moneta移動支付服務(wù)的業(yè)務(wù)定位為通過業(yè)務(wù)粘性，節(jié)省補貼、防止用戶流失等間接獲利，并通過手續(xù)費和代理費等直接獲益。由此可見，運營商不應(yīng)該靠移動支付業(yè)務(wù)賺錢，而是通過提高用戶忠誠度來賺錢。

　　用戶需求未被充分釋放 消費習(xí)慣有待繼續(xù)培養(yǎng)

　　移動支付之所以在日韓國家發(fā)展較好，得益于日韓國家居民采用移動支付的消費習(xí)慣已經(jīng)被培養(yǎng)起來。在韓國，隨著電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求，因此移動支付業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展。在我國，消費者雖然認(rèn)為移動支付很便捷，但普遍對移動支付的安全性存在疑慮。就像刷卡消費，也是隨著銀行卡受理環(huán)境日益改善和人們用卡意識提升，才在500元以下的小額消費領(lǐng)域日益普及的。因此用戶消費習(xí)慣的培養(yǎng)是非常關(guān)鍵的。

　　由于移動支付業(yè)務(wù)多種多樣，移動運營商應(yīng)該遵從移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，合理部署移動支付業(yè)務(wù)的推出順序，逐步培養(yǎng)消費者使用移動支付的消費習(xí)慣。從業(yè)務(wù)種類來看，移動支付發(fā)展初期應(yīng)該推出電子化產(chǎn)品和公用事業(yè)產(chǎn)品，這是因為電子化產(chǎn)品不需要物流支撐，很適合采取移動支付方式。而公用事業(yè)產(chǎn)品由于處于壟斷地位，往往只有一個產(chǎn)品提供者，利用移動支付來繳費的談判成本較低。在小金額、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破后，通過與銀行的合作，在交易安全方式取得突破，實現(xiàn)移動銀行的大額支付，但此時商品種類僅限于電子產(chǎn)品，很少涉及到實物商品。隨著支付技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟，在商場、超市大量裝備移動支付終端后，用戶可通過移動支付購買任何商品。

　　合作力度不強 運營模式亟待確立

　　移動支付是一個開放的市場，其價值鏈中環(huán)節(jié)眾多，包括移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機用戶等多個環(huán)節(jié)。如果產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動支付中能夠充分合作，就都能獲得切實的利益。在日本，運營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務(wù)。但在我國，無論是移動運營商還是銀行，都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于強勢，嚴(yán)重阻礙了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　對于用戶來說，他們能夠簡單、方便地支付商品和服務(wù)。對于商家來說，通過對顧客返券或者返點，將增加顧客的黏性，而且可以通過手機傳達(dá)商品的信息。這是移動支付業(yè)務(wù)能夠發(fā)展起來的重要原因。

　　按照移動支付業(yè)務(wù)的提供主體，移動支付分為以運營商為主體、以銀行為主體、以第三方支付服務(wù)提供商為主體、銀行與運營商合作等四種運營模式。從我國的實際情況出發(fā)，目前最適合的運營模式是銀行與移動運營商合作、第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。移動運營商與銀行合作組織通過建立聯(lián)盟關(guān)系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈，在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)和資源共享方面緊密合作，第三方支付服務(wù)提供商憑借技術(shù)能力、市場能力、資金運作能力協(xié)助支持。三方合作以實現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢互補，促進(jìn)價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。